債務整理すると保証人が代わりに支払うことになるのか？

• 「債務整理することで保証人に必ず迷惑がかかってしまうのか」
• 「保証人と連帯保証人とどう違うの？」

カード会社（クレジットカード・消費者金融・銀行）の借金で100万円以内の借金にはほとんど保証人を設定することはありませんが、100万以上の高額になってきたり各種ローンでは連帯保証人が必要になってきます。

この記事では、あなたが支払いを遅延したり、債務整理することになったことで生じる保証人への影響をみていきましょう。

保証人と連帯保証人の違い

保証人や連帯保証人は、あなたが（主債務者）が返済できなくなると、カード会社（債権者）に支払いを求められますが、保証人はまず「催告の抗弁」として、主債務者に請求するように主張をすることができます。

次に、主債務者が返済能力があるにも関わらず返済を拒否した場合は、保証人は「検索の抗弁」として、主債務者の財産処分で返済執行をなすまで、保証責任を拒むことができる権利もあります。

しかし、この二つの主張や権利を“連帯保証人”は主張することができず、主債務者に代わりカード会社に返済しなければなりません。

このように保証人よりも連帯保証人にはより重い責任が持たされています。

債務整理の手続き種類により保証人に迷惑がかからない

債務整理の中で任意整理とは、保証人付きの借金を手続きの対象から外すなど、任意整理に含めない借金を選ぶことが可能です。

任意整理とは一番よく活用される債務整理です。

保証人付きの借金はそのままあなたが返済し続けることを選べ、保証人の無い借金を整理対象にできるため任意整理では保証人に手続きのことが知れることも迷惑がかかることもありません。

任意整理では高すぎる利息を交渉でカットするようなものなので、貸した側からしても元本は守られることから、手続きに応じてくれることもあるのです。

ただし、任意整理の手続きで決まった返済に関してきちんと行うことができなければ、今度は連帯保証人に連絡がいくことになりますので注意しましょう。

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住宅ローン保証人への影響

住宅ローンには連帯保証人と連帯債務者と呼ばれるものがあり、法的権利や義務においても違いがあります。

連帯保証人・・ローン名義人と連帯して債務責任がある
連帯債務者・・それぞれ独立でローンの債務責任がある

補足すると、連帯保証人は夫が主契約者で妻が連帯保証人の場合、夫がローン返済できなくなった場合、妻が返済する必要があります。

もしも夫が自己破産してしまったとすると、マイホームは没収され、尚且つ連帯保証人である妻が返済していくこととなります。

離婚の場合はというと、連帯保証人は婚姻が理由ではありませんので、離婚をしても連帯保証人の責任がなくなる訳ではありませんし、協議離婚でどちらかが家の権利とローンを引き継いでも保証人の責任は勝手に変えることはできなく、引き続き義務が生じます。

どうしても連帯保証人を外れる場合には、債権者に承諾を得ると共に、返済能力を持つ人物を入れ替わりで連帯保証人として立てる必要があります。

連帯債務者は該当のローンをそれぞれ一緒に返済することです。

住宅ローンとしての契約は１本ですが、債務者は夫と妻の両方ともです。所有権も共有で、もしもどちらかが払えなくなっても片方が満額まで支払っていきます。

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マイカーローン保証人への影響

原則として車両ローンには保証人は不要となる場合が多く、車両を担保（所有権留保）にすることで、保証会社に登録することが多いですが、金融機関から保証人をつけることを言われるケースもあります。

保証人を求められるのは、主契約者の支払い能力が、一定基準に対してやや不十分とみなされた時が考えられます。他には勤続年数が短かったり、収入が不安定な要素があったり、契約者が未成年の場合などが考えられます。

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まとめ

• 保証人はまず「催告の抗弁」「検索の抗弁」という主張や権利を持っている
• 連帯保証人は上記の２権利がなく返済義務が生じる
• 任意整理は保証人付きの借金を整理手続き対象から外すことが選べる
• 個人再生や自己破産は債権者平等の原則が働く
• 奨学金の保証人は代筆や勝手に押印された場合の保証人無効が主張できるが実印の場合は無効の主張をすることはやや難しい
• 住宅ローンに関しては連帯保証人と連帯債務者と呼ばれるものがあり法的義務が違う
• 自動車ローンは所有権留保により保証人不要となるケースが多いが契約者の支払い能力によりこの限りでは無い