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債務整理でいつまで口座凍結される?

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債務整理でいつまで口座凍結される?

  • 「債務整理すると絶対に口座凍結なるのか?」
  • 「口座凍結されると給与振込してくる会社にバレる?」

実際に、口座凍結されることって起きるのか、また凍結されると自分の収入は自由に引き出せなくなるのか心配は尽きませんね。

借金の滞納や遅延は放置しないに越したことはないですが、口座凍結されるのはよっぽどのことです。

その前にしっかり対応するなり、すぐに専門家に相談した方がいい状態だと思われますが、この記事では口座凍結の不明点や債務整理と口座の関連について説明していきます。

口座凍結になる時ってどんなケース?

カードの借金には、クレジットカード会社、消費者金融、銀行系カードなどの種類があります。

その中で銀行系カードの借金は、毎月の収入を預金として預かることを担保にし、あなたに貸していることになります。

あなたがその銀行カードを(の)債務整理をすると、銀行側は貸し倒れを懸念しあなたの口座から優先して自社の債権を回収しようとします。

そのためあなたの預金口座を凍結するということになるのです。

各債務整理と口座凍結の関係

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産と種類があります。

それぞれのケースで、口座凍結との因果関係をみていきましょう。

任意整理

任意整理する対象のカード会社に銀行が含まれていた場合、その銀行は受任通知を受け取った時点で、あなたの口座を凍結してくる可能性があります。

それにより預金と借金の相殺をしてきますが、口座に入る収入や預金を自動的にその銀行の返済に充ててきますので、借り入れが預金額を上回っている場合は、預金引き出しはおろか、ライフライン(水道光熱費などの公共料金)の支払いを口座自動引落としにしている場合は、それらの支払いに関してもお金を回すことができなくなります。

一方で、任意整理では、給与口座となっている銀行を整理の対象から外すこともできます。

個人再生と自己破産

この二つの整理法では、手続き対象となるカード会社を選ぶことはできません。
これは、債権者平等の原則で定められています。

あなたが複数のカード会社から借金をしている場合、カード会社は平等に扱われ、それぞれ貸し出している率により計算され、等しく返済をする必要があります。

カード会社は、弁護士から受任通知を受け取った時点で口座を凍結してきます。

口座凍結でも返済しきれない場合

銀行カードローンから借り入れをする場合の特徴として、銀行は保証会社との契約もセットで条件としていたはずです。

あなたの口座を凍結しても、全額回収でききらない場合は保証会社があなたの代わりに銀行へ返済することになります。

この代位弁済によりそのカード会社の債権は、保証会社に移行するため、今後の手続きは保証会社とのやりとりとなります。

もしも、突然の収入(過去の売掛け金など)がその口座に入る場合、口座凍結後の振込分を債務と相殺することは法律で禁じられています。

ただし、その入金がすぐに生活費や他の借金の返済に充てられるか?というとそこは少し厄介です。何故ならば、引き出しを銀行や代位弁済した保証会社に許可をとったりと、手間と時間がかかるためです。

ですので、突発的な第三者から入金の可能性がある場合には、他の方法であなたが受け取れるように手配すると良いでしょう。

口座凍結が解除されるタイミングは?

該当のカード会社が、自社の債権をあなたの口座を凍結することにより回収した場合は、全額回収時点で口座凍結は解除され、今まで通り口座は使え出入金はできるようになります。

保証会社から代位弁済された時も同様に解除されます。

同じ銀行で複数の支店口座を持っていた場合は?

一つの銀行で複数の支店口座を持っていた場合は、あなたが債権整理の手続きをすることにより他の支店口座も同様に凍結される可能性があります。

あなたが借金しているカード会社に、凍結した銀行系列の子会社となるカード会社が含まれていた場合、凍結口座からそのカード会社へも支払いに充てられることになります。

ただし、大手銀行系列の子会社のカードローンだけだった場合は、親元である銀行の借金がなければ、口座が凍結されることはありません。

口座凍結を見越した対処法はあるのか?

債務整理を行う前に、口座から預金を全て引き出しておくことです。

もしくは、口座凍結は受任通知が債権者に届いてから凍結されますので、給与支払い先を借金のない銀行口座に変更しておきましょう。

同時にライフラインの自動引き落としも他の銀行口座へ移す必要があります。

口座凍結を機に収入元である会社に知れる?

給与振り込みをしてくるあなたの勤め先や支払い元に、あなたが債務整理によって口座凍結された事実を知られることはありません。

口座凍結が解除された後に新口座は作れるの?

口座凍結解除後に該当の銀行で支店口座を新しく開設する場合は、断られる可能性があります。

一方で別の銀行の口座開設には全く問題ありません。

口座開設にあたっては、あなたが債務整理を経験した事実や、個人信用情報の審査はされないからです。

まとめ

  • 債権者に銀行カードローンがある場合は受任通知が渡されると凍結される
  • 任意整理では整理手続きするカード会社を選べるため銀行ローンは除外できる
  • 口座凍結されて預金内でも借金相殺ならない場合は保証会社が弁済しその後のやりとりは保証会社に移行する
  • 同銀行の支店口座も同様に凍結される可能性が高い
  • 該当の銀行ローンが全額完済すれば凍結は解除される
  • 債権整理する場合には口座から預金を引き出し給与振込口座も変更しておくと良い
  • 口座凍結解除後に同銀行の新口座開設をする場合は断られることもある
  • 他行の口座開設する際に審査されることはなく問題なく開設できる

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弁護士法人心(千葉県弁護士会所属) 代表弁護士 西尾有司