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任意整理は2回目でもできるのか?

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任意整理は2回目でもできるのか?

  • 「任意整理の2回目ってできるの?」
  • 「任意整理って何回できるの?」

任意整理をして減らすことのできた返済額をその時は返済していける予定だったけれど、人生何が起こるかわかりません。様々な事情により、また返済が困難になってしまうなんてことも少なくありません。

でも、2回目の任意整理なんてできるのだろうか…もう自己破産するしかない?とお悩みの方に、2回目の任意整理をすることができるのかどうかについて説明していきたいと思います。

任意整理とは

ここで軽く、任意整理についておさらいをしましょう。

任意整理とは、カード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)と弁護士との和解交渉によって将来利息のカットと支払期間を延長することで月々の返済額を減らすことのできる債務整理です。

裁判所を通さずにできるので他の債務整理に比べて費用が安く、手続きも簡単なのもあり、最も利用されている債務整理となっています。

二回目の任意整理をできるかどうかはカード会社次第

法律上、二回目の任意整理をすることは一切問題ありません。というのも、任意整理は法律で決められた制度を利用するわけではなく和解交渉、つまり話し合いによってされるので、カード会社が了承してくれれば何回でも可能ではあります。

ですが、強制力はないので2回目の任意整理に応じるかどうかはカード会社次第となります。2回目の任意整理は状況によって、できそうかそうでないかが分かれます。

同じカード会社の場合は厳しい

法律上は何回でもできると言っても、同じカード会社に対して二回目の任意整理をするのは難しいです。

やはり、一度今後きちんと返していくので返済額を減らしてくださいと言った相手に、やっぱり返済できませんでした、また返済額を減らしてくださいとお願いすることは難しいのと同じです。

また、前述したとおり任意整理では、将来利息のカットと支払期間の延長を交渉することで月々の返済額を減らすことができますが、元本(借金自体)を減らすことはできません。

なので、2回目の任意整理で交渉できることは支払期間を延長のみとなります。必ずしもできないという訳ではありませんが、同じカード会社への2回目の任意整理はかなり難しくなります。

別のカード会社の場合はできる可能性が高い

任意整理は複数のカード会社から借金をしている場合、任意整理の対象とするカード会社を選ぶことができます。

何らかの理由で、1回目の任意整理では対象としなかったカード会社、もしくはその借金のことを忘れていて1回目の任意整理に含めていなかったカード会社への返済が困難になり、2回目の任意整理を検討する場合は、任意整理に応じてくれる可能性は高いです。

対象としなかったカード会社にとっては、あなたからの任意整理依頼は初めてですので、最初の任意整理と変わりありません。

1回目の任意整理を完済している場合

状況としては、1回目の任意整理をした借金を完済した後、また借り入れをしてその借金の返済が困難になってしまった。

1回目の任意整理をした借金は完済したが、一回目に含めなかった借金の返済が困難になってしまった等の場合です。

この場合は、任意整理したとはいえ借金を完済していますので2回目でも任意整理に応じてくれることが多いです。

自己破産や個人再生の2回目は一定期間が必要

基本的に、債務整理に回数制限はなく、何回でもすることが可能です。

しかし、任意整理と違って、自己破産と個人再生(給与所得者再生)は最初の債務整理から7年以上経過してからでないと2回目の債務整理をすることは認められません。意外かもしれませんが、2回目の自己破産をする人は少なくないのです。

しかし、7年以上経過しないといけないのは、個人再生をしてまた個人再生をする場合と、自己破産をしてまた自己破産、もしくは個人再生をする場合のみです。

任意整理をしてから個人再生や自己破産、または個人再生をしてから自己破産は7年以内でもすることが可能です。

しかし、何度も債務整理できるからといって、反省の色が見えないと2度目の自己破産などは裁判所が認めないこともありますので、2度目の債務整理をしなくて済むように気を付けましょう。

2回目でも任意整理をすることができるのか?まとめ

  • 法律上は何回でも任意整理することが可能
  • 1回目に任意整理の対象としたカード会社への2回目の任意整理は難しい
  • 1回目に任意整理の対象としていないカード会社は2回目の任意整理でも応じてくれる可能性が高い
  • 1回目の任意整理した借金を完済している場合は2回目の任意整理でも応じてくれる可能性が高い
  • 自己破産や個人再生は再度する場合、7年以上経過していないといけない

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弁護士法人心(千葉県弁護士会所属) 代表弁護士 西尾有司